Введение института финансового омбудсмена в России.

В мировой практике институт финансового омбудсмена (уполномоченного) является независимым (общественным) органом рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами - физическими лицами.

Опыт нескольких европейских стран, в частности, Великобритании, Ирландии и Германии показывает, что незначительные вопросы по небольшим суммам споров вполне могут быть решены в рамках института финансового омбудсмена (уполномоченного). Это позволяет облегчить бремя работы для финансовых организаций, экономит издержки и время потребителя, надзорного органа, а также позволяет избежать обращения в суд.  

Анализ международной практики по данному вопросу показывает, что введение института финансового омбудсмена (уполномоченного) существенно улучшает защищенность граждан при получении финансовых услуг, значительно упрощает досудебное разрешение споров между гражданами и финансовыми организациями, а кроме того, повышает финансовую грамотность населения и снижает социальное напряжение, вызванное недовольством качества финансовых услуг, в том числе в случае закредитованности населения.

В настоящее время полномочия Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и Центрального банка Российской Федерации не позволяют вмешиваться в коммерческую деятельность субъектов финансового рынка и сводятся к контролю (надзору) за деятельностью финансовых организаций по соблюдению действующего законодательства.

Учитывая, что процедура досудебного урегулирования споров между финансовыми организациями и гражданами затрагивает вопросы гражданско-правовых отношений и финансового регулирования, а также прав и обязанностей финансовых организаций по взаимодействию со Службой финансовых уполномоченных по правам потребителей услуг финансовых организаций (далее - Служба) и финансовыми уполномоченными, создание института финансового уполномоченного необходимо в форме специального федерального закона. Кроме того, исследование международной практики показывает, что наиболее эффективными институтами досудебного урегулирования споров являются институты, созданные на основании специального закона. При этом во многих странах данные институты, долгие годы существовавшие без законодательного закрепления, в период всемирного экономического кризиса получили законодательное закрепление (например, в Великобритании).

Федеральный закон "О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций" предусматривает создание института финансового уполномоченного по правам потребителей услуг финансовых организаций, регулирует порядок рассмотрения финансовым уполномоченным по правам потребителей услуг финансовых организаций обращений граждан, основывались на принципах законности, независимости, добросовестности, справедливости, а также устанавливает правовой статус финансового уполномоченного, порядок создания и деятельности Службы, иные правовые отношения, связанные с охраной и защитой прав и интересов потребителей финансовых услуг.

Финансовый уполномоченный согласно призван рассматривать обращения в отношении услуг, оказываемых кредитными организациями, страховыми организациями, обществами взаимного страхования. Кроме того, к институту финансового уполномоченного смогут в добровольном порядке присоединиться иные финансовые организации. При этом конструкция закона универсальна и предусматривает в дальнейшем возможность отнесения к обязательному рассмотрению финансовым уполномоченным споров, связанных с предоставлением услуг иными финансовыми организациями (микрофинансовыми организациями, ломбардами, профессиональными участниками рынка ценных бумаг и т.д.).

Предельный размер имущественных требований по обращениям, рассматриваемым финансовым уполномоченным, в отношении кредитных организаций определен в пятьсот тысяч рублей, в отношении страховых организаций - сто тысяч рублей.

При этом предполагается, что финансовые уполномоченные не будут рассматривать обращения, которые переданы на рассмотрение суда, третейского суда и (или) если по такому обращению было вынесено решение суда, третейского суда.

Федеральным законом установлены процедуры и сроки рассмотрения финансовым уполномоченным обращений заявителей. Кроме того, предусмотрено утверждение Советом Регламента Службы, который будет регламентировать действия Службы при работе с обращениями.

Закон предусматривает, что организации будут исполнять решения финансовых уполномоченных в порядке и сроки, указанные данным решением. При этом решение, принятое не в пользу гражданина, не препятствует дальнейшему его обращению в суд.

В случае неисполнения организацией решения финансовый уполномоченный будет обращаться суд с заявлением о выдаче исполнительного листа, при этом суд не будет рассматривать спор между гражданином и финансовой организацией по существу.

Для обеспечения деятельности финансовых уполномоченных законом предлагается создать Службу в форме некоммерческого партнерства.

Выбор организационно-правовой формы в виде некоммерческого партнерства наиболее оптимален из имеющихся в российском законодательстве членских форм некоммерческих организаций. При этом особенности взаимоотношений между финансовыми организациями и Службой, установленные законом, позволяют Службе оставаться независимой от финансовых организаций и исключить конфликт интересов, поскольку основным руководящим органом Службы будет Совет, который будет формироваться с учетом баланса интересов из расчета три представителя от Банка России, два представителя от Правительства Российской Федерации, пять представителей от объединений организаций и пять представителей от общественных объединений потребителей (их ассоциаций, союзов). Данное распределение квот в Совете позволит объективно распределить баланс интересов граждан как потребителей услуг, финансовых организаций как поставщиков услуг и государства в развитии финансовой системы.

Члены совета утверждаются Банком России сроком на 5 лет по предложениям Правительства Российской Федерации, объединений организаций и общественных объединений потребителей (их ассоциаций, союзов).

К компетенции Совета будут отнесены вопросы:

1) принятие решений об избрании и досрочном прекращении полномочий финансовых уполномоченных;

2) определение приоритетных направлений деятельности Службы, принципов формирования и использования его имущества, в том числе утверждение сметы доходов и расходов Службы, годовых отчетов Службы;

3) принятие решений о создании территориальных органов Службы;

4) утверждение Регламента Службы и иных внутренних правовых актов, регулирующих деятельность Службы, в том числе норм поведения и правил делового этикета, порядка рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным, а также утверждение размера и порядка вознаграждения и премирования финансового уполномоченного и работников Службы.

Финансирование Службы согласно закону будет осуществляться финансовыми организациями посредством обязательных платежей в пользу Службы, состоящих из ежеквартальных обязательных платежей и внесения платы за рассмотрение финансовыми уполномоченными обращений, которая будет устанавливаться в зависимости от степени сложности обращения и результата его рассмотрения.

Установление размеров обязательных платежей отнесено к компетенции Совета, поскольку они направлены на покрытие расходов Службы, которые будут зависеть от количества поступающих обращений и открытия территориальных представительств Службы.

Кроме того, законом предусмотрено при создании Службы внесение имущественного взноса Банка России, а также добровольных взносов от финансовых организаций (их объединений) и общественных объединений потребителей (их ассоциаций, союзов), которые позволят обеспечить финансирование Службы на период становления.

Закон имеет гибкую конструкцию по определению количества финансовых уполномоченных и открытию территориальных представительств Службы финансовых уполномоченных, что позволит на первоначальном этапе создания института финансового уполномоченного назначить трех финансовых уполномоченных (банковский, страховой и универсальный) с постепенным назначением финансовых уполномоченных в отдельных федеральных округах и субъектах Российской Федерации путем открытия территориальных представительств и назначения дополнительных финансовых уполномоченных, специализирующихся на вопросах, по которым будет поступать наибольшее количество обращений.

Закон предусматривает также принятие проекта федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций" в части внесения изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, а также федеральные законы "О банках и банковской деятельности", "Об организации страхового дела в Российской Федерации", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте".